Keuze bieden tussen vlakke premie of stijgende premie. Echte vriend, of Valse Vriend?
We publiceerden eerder dit jaar ons artikel over “Laat je niet verleiden door de Vijf Valse Vrienden van pensioenadvies“. Een zesde potentiële Valse Vriend sloot zich aan bij dit groepje:
Medewerkers keuze bieden tussen staffel blijven volgen, of overstappen naar een vlakke premie.
Ook werkgevers met een verzekerde premieregeling bij een verzekeraar of PPI, moeten hun pensioenregeling Wft-proof maken. Daarbij moet de werkgever een fundamentele keuze maken:
- ga je over op één vlakke premie voor iedereen, of
- doe je dat alleen voor nieuwe medewerkers en houd je de bestaande medewerkers in de bestaande regeling met een premie die oploopt naarmate de leeftijd stijgt?
Steeds vaker zien we een tussenvorm opduiken: bestaande medewerkers mogen zelf éénmalig kiezen tussen deze twee opties. Maar is dat écht een vriend, of is deze sympathieke gedachte in werkelijkheid een Valse Vriend?
Bestaande medewerkers éénmalig de keuze geven of ze hun bestaande stijgende premies willen houden, of over willen stappen naar een gelijkblijvende premie,
Dat klinkt als een “vriend”.
Het lijkt eerlijk en misschien zelfs elegant. Want de keuze ligt bij de medewerker zelf. Ook als je kijkt naar de nieuwe Equal Pay Directive klinkt het goed: gelijke behandeling, met ruimte voor eigen voorkeur.
Maar bij Edmond Halley zijn we toch voorzichtig met deze ogenschijnlijke “vriend”. Onder de motorkap zitten risico’s die niet altijd bekend zijn en die grote gevolgen kunnen hebben als er onvoldoende over wordt nagedacht. De ‘verkeerde’ keuze kan iemand tienduizenden euro’s aan pensioenwaarde kosten. In dat geval blijkt die keuze-optie ineens een “Valse Vriend” te zijn.
Juridisch:
Medewerkers kunnen later spijt krijgen van hun keuze, omdat zij de langetermijngevolgen niet goed hebben overzien. Ook als de partner niet (mee) heeft getekend, of de vastlegging onvolledig is, kan de werkgever aansprakelijk zijn voor de daardoor ontstane schade. Die schade bestaat dan uit het verschil tussen wat het pensioen is geworden en wat het had kunnen zijn bij de andere keuze.
Economisch:
Onze berekeningen laten zien dat het antwoord op de vraag welke keuze het beste uitpakt ook sterk afhangt van hoe lang iemand nog bij de werkgever in dienst blijft. Als dat op het keuzemoment al bekend zou zijn, is dat meestal nog niet iets dat je zomaar even met je werkgever deelt. Dus, hoe kun je dan weten welke keuze uiteindelijk het beste voor je is?
Communicatief:
Hieruit volgt dat deze optie uitstekende pensioencommunicatie en zelfs persoonlijke hulp door een onafhankelijke adviseur vraagt. Je kunt als werkgever eigenlijk alleen de keuze bieden tussen: meegaan naar de vlakke premie of de stijgende premie houden, als je dat begeleidt met uitstekende bijpassende communicatie en persoonlijke hulp. Maar nog altijd is pensioencommunicatie te vaak ineffectief of wordt er simpelweg te weinig in geïnvesteerd.
Administratief:
Om latere problemen te voorkomen moet goed worden vastgelegd wat precies is gecommuniceerd, wat de medewerker begreep van de keuzes, welke sommen zijn gemaakt en hoe de medewerker tot haar of zijn keuze kwam. Alles moet aantoonbaar worden vastgelegd in een audit trail, schriftelijk én digitaal, en mede door de partner worden ondertekend.
Je snapt dat we voorzichtig zijn met het adviseren van deze keuzevariant, maar…
Maar voorzichtig wil niet zeggen dat we het altijd afraden. Met de juiste begeleiding en ondersteuning kun je voorkomen dat dat deze “vriend” een “valse vriend” wordt. Dat begint in elk geval met goed nadenken over de risico’s, de tegenmaatregelen daartegen en een uitgewerkt actie- en communicatieplan.
Bij Edmond Halley begeleiden we werkgevers die deze keuze willen aanbieden. We zorgen dan voor:
- een uitgewerkt actie- en communicatieplan
- onafhankelijke, individuele communicatie met deelnemers;
- een helder en begrijpelijk keuzetraject;
- en een rekentool waarmee medewerkers zelf kunnen zien welke optie voor hen financieel het beste uitpakt.
Bel gerust als je daar wat meer over wilt weten.
We helpen je graag!
Vragen en antwoorden
Is het juridisch toegestaan om medewerkers eenmalig te laten kiezen tussen een staffel en vlakke premie?
Ja, het mag. Maar dat iets mag, betekent nog niet dat het zomaar verstandig is. De keuze kan nadelig uitpakken. Als de keuze niet goed wordt doorgerekend en als de risico’s niet goed bekend zijn bij de medewerker, kan de werkgever aansprakelijk zijn voor schade die uit de, achteraf gezien, verkeerde keuze volgt. Voordat je deze optie aanbiedt moet je de communicatie en je audit trail uitstekend op orde hebben.
Waarom kan het bieden van een pensioenkeuze tussen staffel en vlakke premie riskant zijn?
Omdat je van medewerkers vraagt een levensbeslissing te nemen, vaak zonder dat ze de langetermijngevolgen kunnen overzien. Kies je verkeerd, dan kan het pensioenkapitaal zomaar tienduizenden euro’s lager uitvallen. En als achteraf blijkt dat de partner niet heeft meegetekend of de communicatie rammelt? Dan kijkt de rechter al snel naar de werkgever als potentieel schadevergoedingsloket.
Welke voorwaarden zijn cruciaal als werkgevers deze pensioenkeuze toch willen aanbieden?
Drie woorden: communicatie, communicatie, communicatie. Geen afvinklijstje, maar een uitgewerkt actieplan met onafhankelijke begeleiding, persoonlijke uitleg, digitale én schriftelijke vastlegging – ondertekend door zowel medewerker als partner. Zonder dit vangnet kan deze ‘vriendelijke keuze’ veranderen in juridische ellende.
Wat doet Edmond Halley om werkgevers te helpen bij dit keuzedilemma?
Edmond Halley helpt niet alleen bij de route, maar ook bij de verkeersborden. Met een scherp actie- en communicatieplan, persoonlijke begeleiding voor medewerkers, een rekentool die het verschil in euro’s inzichtelijk maakt, en juridische vastlegging die wél standhoudt bij de rechter. Geen halve maatregelen, geen “we sturen wel een memo”. Pensioenkeuzes hebben een grote emotionele werking, maar worden beter op basis van koele ratio genomen.
Mark Jordens
Consultant pensioencommunicatie
